Bộ tính toán thanh toán cho khoản vay thế chấp tài sản (HELOC)
HELOC là sự kết hợp của hai khoản vay: một giai đoạn thanh toán chỉ trả lãi và một giai đoạn trả nợ theo phương thức hao hụt, thường với lãi suất biến động. Hãy nhập số dư hiện tại, lãi suất hàng năm (APR) và số năm còn lại trong mỗi giai đoạn; công cụ tính toán này sẽ hiển thị khoản thanh toán hàng tháng ngay hôm nay cũng như mức tăng khoản thanh toán khi bắt đầu trả nợ – đúng khoảnh khắc mà hầu hết người vay HELOC cảm nhận rõ nhất lần đầu tiên.
Cách tính toán khoản thanh toán HELOC của bạn
-
1
Nhập số dư sau khi trừ đi dòng điện đang sử dụng
Hãy sử dụng thông báo mới nhất: khoản thanh toán phụ thuộc vào số tiền bạn còn nợ, chứ không phải toàn bộ hạn mức tín dụng.
-
2
Nhập APR
Nhập mức lãi suất biến động hiện tại của bạn; thanh trượt độ nhạy cho phép bạn thực hiện kiểm tra áp lực ở mức +1%, +2% hoặc +3%.
-
3
Thiết lập thời gian rút tiền và thời gian hoàn trả
Các giá trị điển hình: khoản rút tiền trong 10 năm cộng với khoản trả nợ trong 20 năm; tuy nhiên, một số sản phẩm có thể áp dụng cấu trúc 5+15 hoặc 10+15.
-
4
So sánh cả hai giai đoạn
Xem khoản thanh toán chỉ gồm lãi suất ngay lúc này và khoản thanh toán trả góp bắt đầu được tính từ thời điểm chuyển đổi.
Cấu trúc thanh toán hai giai đoạn
Cách tính toán khoản thanh toán của một HELOC rất đơn giản khi bạn chia các giai đoạn thành từng phần.
- Thanh toán chỉ gồm lãi (giai đoạn rút tiền )
Monthly payment = Balance × APR / 12
Số dư 40.000 USD với lãi suất hàng năm (APR) là 8,25% = 40,000 × 0.0825 / 12 = $275.00.
Không khoản thanh toán nào trong số đó làm giảm số tiền gốc. Nếu bạn chỉ thanh toán mức tối thiểu, bạn vẫn sẽ còn nợ 40.000 đô la khi thời hạn rút tiền kết thúc.
Tiền thanh toán đã khấu hao (giai đoạn hoàn trả)
Công thức khấu hao tiêu chuẩn:
P = B × r / (1 − (1 + r)^−n)
trong đó B là số dư tại thời điểm chuyển đổi, r là mức thanh toán hàng tháng (APR / 12), và n là số lần thanh toán hàng tháng trong thời gian trả nợ.
Cùng số tiền 40.000 đô la này với lãi suất 8,25% trong thời gian trả nợ 20 năm:
P = 40,000 × 0.006875 / (1 − 1.006875^−240) ≈ $340.62/month
Trong ví dụ này, mức tăng từ 275 USD lên 340 USD có vẻ nhỏ, nhưng nếu tăng lãi suất hoặc số dư tài khoản, bước tăng này có thể trở nên rất lớn.
Các bước mẫu khi thanh toán
| Số dư | Lãi suất hàng năm (APR) | rút tiền (chỉ trả lãi) | thanh toán gốc trong 20 năm | nhảy lên |
|---|---|---|---|---|
| $25,000 | 7.5% | $156 | $201 | +$45 |
| $50,000 | 7.5% | $313 | $403 | +$90 |
| $100,000 | 8.5% | $708 | $868 | +$160 |
| $150,000 | 9.5% | $1,188 | $1,398 | +$210 |
Lập kế hoạch cho phần nhảy
– Hãy tự nguyện thanh toán gốc trong giai đoạn rút tiền; ngay cả 200 USD mỗi tháng cũng sẽ được tích lũy lãi suất. – Nếu lãi suất tăng, hãy tái cấp vốn thành khoản vay thế chấp thứ hai với lãi suất cố định trước khi hoàn trả khoản nợ.
- Hãy dành từ 3 đến 6 tháng tiền trả nợ dự kiến vào tài khoản tiết kiệm như một nguồn dự phòng.
Câu hỏi thường gặp
Hầu hết các khoản vay HELOC đều áp dụng lãi suất biến động liên kết với lãi suất cơ bản. Ngay cả khi số dư nợ không thay đổi, việc tăng lãi suất cơ bản cũng sẽ làm thay đổi khoản thanh toán trong cùng một chu kỳ tính phí. Công cụ tính toán cho phép bạn thử nghiệm mức lãi suất ở mức lãi suất cơ bản cộng thêm 2% hoặc 3%.
Hầu như luôn là có. Các khoản vay HELOC thường cho phép trả trước không giới hạn; tuy nhiên, một số tổ chức sẽ thu một khoản phí nhỏ gọi là “phí đóng khoản sớm” nếu bạn đóng khoản vay trong vòng 3 năm đầu tiên.
Đúng vậy. Mỗi lần rút tiền bổ sung trong thời gian rút tiền sẽ làm tăng số dư tài khoản của bạn, và khoản thanh toán lãi suất tiếp theo cũng tương ứng tăng lên. Một số khoản vay thế chấp tài sản (HELOC) tính phí dựa trên số dư trung bình hàng tuần, trong khi những khoản khác tính theo số dư cuối tháng – vui lòng đọc thông tin công bố chi tiết.
Dòng tiền sẽ được đóng băng tại các khoản thanh toán mới, và số dư tại thời điểm đó sẽ được phân bổ dần trong suốt thời hạn trả nợ. Lần thanh toán đầu tiên theo phương thức phân bổ thường cao hơn từ 20% đến 40% so với lần thanh toán cuối cùng chỉ gồm lãi suất ở cùng mức lãi suất đó.
Công cụ liên quan
Bộ tính toán HELOC
Đánh giá hạn mức tín dụng dựa trên giá trị tài sản nhà ở của bạn, các khoản chi trả chỉ gồm lãi suất và lịch thanh toán trả góp theo phương thức phân kỳ.
Máy tính tuổi
Tính tuổi chính xác theo năm, tháng và ngày từ ngày sinh, kèm tổng số ngày, giờ và đếm ngược đến sinh nhật kế tiếp.
Máy tính BMI
Tính body mass index từ chiều cao và cân nặng. Hiển thị phân loại WHO, khoảng cân nặng khỏe mạnh và giới hạn của BMI.
Máy tính BMR
Ước tính basal metabolic rate — lượng calorie bạn đốt khi nghỉ hoàn toàn. Dùng phương trình Mifflin-St Jeor, chuẩn lâm sàng hiện tại.
Máy tính lượng calo
Ước tính nhu cầu calo hàng ngày cho mục tiêu của bạn bằng cách sử dụng Mifflin-St Jeor BMR và các yếu tố hoạt động. Bao gồm các mục tiêu thâm hụt và thặng dư.
Máy tính đĩa CD
Tính lãi và số dư cuối cùng trên Chứng chỉ tiền gửi. Xử lý tần suất gộp và hình phạt rút tiền sớm.