Bộ tính toán HELOC

HELOC là một hạn mức vay xoay vòng chứ không phải khoản vay một lần. Bạn sẽ có một giới hạn tối đa (gọi là “số tiền hạn mức”) và có thể vay, trả nợ hoặc vay lại trong suốt thời gian sử dụng hạn mức đó.

Toán toán độ dài đường thẳng

Maximum line = (Home value × CLTV limit) − Current mortgage balance

Ví dụ: một ngôi nhà trị giá 500.000 đô la Mỹ với khoản vay thế chấp 300.000 đô la Mỹ và giới hạn tỷ lệ CLTV ở mức 85%.

Maximum line = (500,000 × 0.85) − 300,000 = 425,000 − 300,000 = $125,000

Giai đoạn vay và giai đoạn trả nợ

Trong giai đoạn rút tiền, lãi suất hàng năm (APR) là 7,5% trên số dư 50.000 USD tương ứng với khoản phí hàng tháng là 50,000 × 0.075 / 12 = $312.50. Khi bắt đầu thanh toán, cùng số tiền 50.000 USD này được trả trong vòng 20 năm với lãi suất 7,5%, mức phí hàng tháng sẽ tăng lên khoảng $402.78.

Mức độ phơi nhiễm biến động

Hầu hết các khoản vay HELOC đều tính lãi suất dựa trên mức lãi suất cơ bản của Mỹ cộng thêm một phần trăm chênh lệch (thường là 1% đối với khách hàng có lịch sử tín dụng tốt). Nếu mức lãi suất cơ bản tăng 100 điểm cơ bản, khoản thanh toán lãi suất của bạn sẽ tăng tương ứng. Hãy kiểm tra ngân sách của bạn dựa trên mức lãi suất cơ bản cộng thêm 3%.

Các chi phí và điểm cần lưu ý

• Phí đóng tài khoản sớm: 1–2% tổng số dư nếu bạn đóng tài khoản trong vòng 3 năm.
• Phí hàng năm: từ 50 đến 100 đô la Mỹ mỗi năm trong thời gian rút tiền.
• Số tiền rút tối thiểu: một số tổ chức cho vay yêu cầu mức rút ban đầu từ 50 đến 75% tổng hạn mức tín dụng.
• Phương thức thanh toán bằng hình thức trả góp dần theo từng khoản: Các khoản vay thế chấp tài sản dài hạn (HELOC) cũ sẽ kết thúc quá trình rút tiền bằng việc thanh toán toàn bộ số dư còn lại, thay vì chuyển sang hình thức trả góp đều đặn – vui lòng đọc phần thông tin chi tiết.