Công cụ tính quỹ khẩn cấp

Những gì được tính là chi phí thiết yếu

Nói một cách chặt chẽ, chỉ những khoản vẫn phải trả ngay cả khi không có thu nhập:

• Nhà ở: tiền thuê hoặc khoản trả góp mua nhà, thuế nhà đất, phí quản lý/dịch vụ chung cư, bảo hiểm nhà
• Điện nước và tiện ích: điện, nước, gas, thu gom rác, internet cơ bản
• Thực phẩm: đi chợ ở mức hợp lý (không phải bằng không, cũng không bị đội lên vì đặt đồ ăn ngoài)
• Đi lại: khoản trả góp xe, bảo hiểm xe, xăng dầu, phương tiện công cộng, bảo dưỡng tối thiểu
• Y tế: phí bảo hiểm y tế, thuốc kê đơn
• Khoản trả nợ tối thiểu: vay sinh viên, mức thanh toán tối thiểu của thẻ tín dụng (không phải trả gấp)
• Chăm sóc con cái: học phí mầm non hoặc chi phí chăm sóc trẻ thiết yếu
• Người phụ thuộc: thức ăn cho thú cưng, học phí

Những gì KHÔNG tính:

• Phòng gym, dịch vụ xem trực tuyến, các gói đăng ký có thể tạm dừng
• Ăn ngoài, giải trí
• Ngân sách du lịch
• Quần áo ngoài mức thay thế thông thường
• Tiền góp vào khoản tiết kiệm khác (quỹ khẩn cấp để riêng)

Hướng dẫn về số tháng dự phòng

Nên để quỹ khẩn cấp ở đâu

• Tài khoản tiết kiệm lãi suất cao: rút được trong 1–2 ngày làm việc, được Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam bảo vệ tới hạn mức quy định.
• Quỹ thị trường tiền tệ: tương tự tài khoản tiết kiệm, thường rút được vào các ngày làm việc.
• Tiền gửi có kỳ hạn ngắn theo bậc thang: lãi suất cao hơn nếu bạn chấp nhận khóa kỳ hạn; nên dùng bậc thang xoay vòng để luôn có một phần tiền rút được.
• Tín phiếu kho bạc và trái phiếu chính phủ ngắn hạn: an toàn cao nhất, lợi suất cạnh tranh, kỳ hạn ngắn.

Nên tránh:

• Cổ phiếu (biến động đi ngược lại mục đích).
• Rút sớm khỏi bảo hiểm xã hội hoặc quỹ hưu trí (mất quyền lợi và bị phạt).
• Chỉ để trong tài khoản thanh toán (lãi bị bỏ lỡ qua nhiều năm sẽ tích lại đáng kể).

Cách gây dựng quỹ

Nếu tiết kiệm toàn bộ mục tiêu là điều bất khả thi, hãy chia thành từng giai đoạn:

1. Quỹ khởi đầu: 10.000.000–20.000.000 ₫. Đủ cho hầu hết các sự cố bất ngờ đơn lẻ.
2. Một tháng chi phí: lo được một tháng thu nhập kém hoặc một khoản chi bất ngờ.
3. Ba tháng: nền tảng vững chắc cho người làm công ăn lương.
4. Mục tiêu đầy đủ: tùy theo hồ sơ của bạn.

Hãy tự động hóa việc tiết kiệm. Chuyển 3.000.000 ₫ mỗi tháng sang một tài khoản tiết kiệm riêng sẽ gây dựng được quỹ 36.000.000 ₫ mỗi năm mà không cần bất kỳ ý chí nào.

Khi nào thực sự nên dùng

• Mất việc
• Trường hợp khẩn cấp về y tế
• Sửa chữa lớn không có bảo hiểm (xe, mái nhà, thiết bị gia dụng)
• Việc gia đình khẩn cấp phải đi xa

Không dùng cho: chi tiêu đã lên kế hoạch, tiền đặt cọc, du lịch hay cơ hội đầu tư. Những khoản này cần các quỹ tiết kiệm riêng.