Máy tính DTI

Công thức

DTI = tổng khoản thanh toán nợ hằng tháng ÷ tổng thu nhập hằng tháng × 100

Ví dụ: nợ hằng tháng 1.500 so với thu nhập gộp 6.000 cho kết quả 1.500 ÷ 6.000 × 100 = 25 %.

Các mức xếp hạng

Những gì được tính là nợ

• Tiền vay mua nhà hoặc thuê nhà, vay mua xe, vay sinh viên, khoản tối thiểu thẻ tín dụng (kể cả khi bạn trả hết dư nợ), vay cá nhân, tiền cấp dưỡng đã trả.
• Không tính tiền điện nước, thực phẩm, phí bảo hiểm và phí đăng ký dịch vụ: bên cho vay không tính chúng.

Những gì được tính là thu nhập

• Lương trước thuế, không phải lương thực nhận.
• Thu nhập tự kinh doanh tính bình quân theo tờ khai thuế gần nhất.
• Thưởng và tăng ca đã xác minh, thu nhập cho thuê và tiền cấp dưỡng có giấy tờ.
• Không tính khoản thu một lần, thu nhập phụ chưa xác minh và mức tăng lương dự kiến.

Vì sao bên cho vay theo dõi DTI

Khoản vay thông thường thường giới hạn tỷ lệ quanh mức 43-45 %, khoản vay FHA khoảng 43 % và khoản vay VA cao hơn, vì bên cho vay dùng lại chính các con số này từ hồ sơ của bạn. Vượt trần không phải là bị từ chối tự động: bên cho vay cân nhắc các yếu tố bù đắp như dự trữ tiền mặt, điểm tín dụng và sự ổn định công việc.

Cách cải thiện DTI cao

1. Trả hết các khoản nợ nhỏ trước. Loại bỏ một khoản thanh toán hằng tháng là tỷ lệ đổi thay rõ rệt.
2. Tái cấp vốn cho dư nợ lãi suất cao sang kỳ hạn dài hơn với khoản tối thiểu nhỏ hơn, nếu chi phí dài hạn chấp nhận được.
3. Tìm nhà phù hợp túi tiền hơn để giảm khoản trả vay mua nhà.
4. Tăng thu nhập có giấy tờ nếu có thể, ví dụ bằng công việc phụ ổn định.
5. Thêm người đồng vay có thu nhập ổn định để hạ tỷ lệ.

Ví dụ thực tế

Khoản thanh toán nợ hằng tháng: 1.500. Tổng thu nhập hằng tháng: 6.000.

DTI = 1.500 ÷ 6.000 × 100 = 25 %, xếp hạng Tốt, thấp hơn hẳn trần thông thường của khoản vay thông thường.