Máy tính APY

Công thức APY

APY = (1 + r/n)^n - 1

Trong đó:

• r = lãi suất danh nghĩa hằng năm (dạng thập phân, ví dụ 0.05 cho 5%)
• n = số kỳ ghép lãi mỗi năm

Tác động của tần suất ghép lãi

Với lãi suất danh nghĩa 5.00%:

Sau ghép lãi hằng ngày, tăng tần suất nữa (theo giờ, liên tục) hầu như không làm kim nhích thêm — phần tăng APY cận biên nằm ở chữ số thập phân thứ năm.

APY so với APR

Tài khoản tiết kiệm 5% có APY > 5% sau ghép lãi. Khoản vay 5% có APR = 5% với ghép lãi ngầm trong lịch trả hàng tháng. Ngân hàng dùng APY vì nó trông lớn hơn và là con số trung thực cho tiền gửi. Bên cho vay dùng APR vì quy định công bố thông tin tín dụng yêu cầu.

Điểm hòa vốn: CD so với tiết kiệm lợi suất cao

CD 12 tháng ở 5.10% APY so với tài khoản tiết kiệm lợi suất cao biến đổi ở 4.80% APY:

• CD tốt hơn 0.30% × 500.000.000 ₫ = 1.500.000 ₫ trong năm.
• Nhưng nếu lãi suất tiết kiệm biến đổi tăng vượt 5.10% giữa năm, tài khoản tiết kiệm thắng.
• CD có phạt rút sớm (thường 3-6 tháng tiền lãi).

Quy tắc kinh nghiệm: khóa CD khi bạn tin lãi suất đang gần đỉnh. Giữ linh hoạt khi bạn nghĩ lãi suất vẫn còn tăng.

Vì sao 5.127% là giới hạn khi n → ∞

Vì (1 + r/n)^n tiến tới e^r khi n tăng. Với r = 0.05, e^0.05 - 1 = 0.05127. Đó là APY ghép lãi liên tục — trần lý thuyết cho mọi tần suất ghép lãi.