Bộ tính toán tỷ lệ sử dụng tín dụng

Tỷ lệ sử dụng tín dụng là gì

tỷ lệ sử dụng = số dư hiện tại / hạn mức tín dụng

Được tính riêng cho từng thẻ và tổng hợp theo số lượng thẻ. Hầu hết các tổ chức phát hành đều báo cáo dữ liệu này cho các cơ quan thông tin tín dụng hàng tháng vào ngày phát sinh hóa đơn (không phải ngày thanh toán). Chỉ tỷ lệ tại ngày phát sinh hóa đơn mới được báo cáo; bạn có thể giữ dư nợ trong suốt tháng mà vẫn báo cáo tỷ lệ 0% nếu thanh toán trước khi hóa đơn được xử lý.

Các cấp độ ảnh hưởng đến điểm tín dụng (FICO)

Từng thẻ so với tổng hợp

Cả hai yếu tố đều quan trọng. Một dạng thất bại phổ biến là khi một người sở hữu ba thẻ với giới hạn mỗi thẻ là 10.000 đô la thì họ chỉ sử dụng 9.000 đô la trên một thẻ và không sử dụng bất kỳ thẻ nào khác. Tỷ lệ sử dụng tổng thể là 30% – trên giấy thì hợp lý – nhưng tỷ lệ sử dụng của riêng chiếc thẻ đã dùng hết hạn mức lên tới 90%, điều này làm giảm đáng kể điểm số tổng thể. Các mô hình tính điểm cũng xem xét cả chiếc thẻ tệ nhất.

Bẫy “toàn số 0”

Nếu tất cả các thẻ đều hiển thị dư nợ bằng 0%, các mô hình FICO thực tế sẽ ưu tiên cho một thẻ có dư nợ thấp (tỷ lệ sử dụng từ 1 đến 9%). Việc sử dụng và thanh toán trên cùng một thẻ giúp giữ thẻ ở trạng thái “hoạt động” phục vụ việc tính điểm tín dụng. Không nên cố tình để thẻ bị tích lãi; hãy chỉ sử dụng một thẻ duy nhất với dư nợ thấp trong hóa đơn, sau đó thanh toán đầy đủ trước hạn thanh toán.

Những cách nhanh để cải thiện tỷ lệ sử dụng

• Thanh toán trước ngày sao kê, chứ không chỉ trước hạn thanh toán.
• Yêu cầu tăng hạn mức tín dụng cho thẻ mà bạn hiếm khi dùng hết hạn mức. Hạn mức cao hơn giúp giảm tỷ lệ sử dụng khi số dư vẫn giữ nguyên.
• Phân bổ dư nợ giữa các thẻ nếu một thẻ đang gần mức tối đa.
• Đừng đóng các thẻ cũ – việc đóng thẻ làm giảm tổng hạn mức và thường khiến tỷ lệ sử dụng tăng lên.
• Hãy cẩn thận khi mở thẻ mới – một lần tra cứu tín dụng cứng có thể khiến bạn mất vài điểm trong ngắn hạn, nhưng hạn mức tăng thêm sẽ giúp giảm tỷ lệ sử dụng về lâu dài.

Trước một đơn xin lớn

Nếu bạn sắp nộp đơn xin vay thế chấp, vay mua xe hoặc thẻ tín dụng mới, hãy cố gắng duy trì tỷ lệ sử dụng tổng thể ở mức một chữ số trong kỳ sao kê sẽ được tra cứu. Điều này có nghĩa là bạn cần thanh toán các khoản nợ trước từ 2–3 tuần so với thời điểm nộp đơn để con số được hiển thị đã ở mức thấp ngay từ đầu.