Công cụ tính tái cấp vốn vay mua ô tô

Điều gì thay đổi khi tái cấp vốn?

Tái cấp vốn ô tô thay khoản vay hiện tại bằng một khoản vay mới. Bên cho vay mới thanh toán số tiền tất toán của khoản vay cũ, sau đó bạn hoàn trả khoản gốc mới theo lãi suất và thời hạn mới. Việc đổi khoản vay không làm thay đổi chiếc xe, mức khấu hao hay giá trị thị trường của xe.

Công cụ so sánh hai lựa chọn kể từ hôm nay:

Nếu chi phí được tài trợ, chúng sẽ được cộng vào khoản gốc mới. Điều đó làm tăng cả khoản trả hằng tháng lẫn tiền lãi tính trên các chi phí này.

Công thức khoản trả

Với khoản gốc P, lãi suất tháng r và n kỳ trả còn lại, khoản trả cố định ước tính là:

payment = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)

Khi lãi suất bằng 0%, khoản trả đơn giản là P ÷ n. Phép tính sử dụng giá trị chưa làm tròn ở bên trong và chỉ làm tròn tiền khi hiển thị.

Điểm hòa vốn kinh tế

Công cụ này không dùng công thức tắt phí ÷ số tiền tiết kiệm mỗi tháng làm điểm hòa vốn chính. Công thức đó có thể gây hiểu lầm khi phí được cộng vào khoản vay hoặc thời hạn mới dài hơn.

Thay vào đó, ở mỗi tháng công cụ so sánh:

1. số tiền đã trả theo từng lựa chọn; và
2. dư nợ vẫn phải thanh toán nếu tất toán trong tháng đó.

Điểm hòa vốn kinh tế là tháng trọn vẹn đầu tiên mà chi phí tái cấp vốn không cao hơn việc giữ khoản vay hiện tại. Một số phương án không bao giờ đạt điểm này trong thời hạn của cả hai khoản vay.

Khoản trả thấp hơn nhưng tổng chi phí cao hơn

Giả sử người vay còn 30 tháng nhưng tái cấp vốn sang khoản vay mới 60 tháng. Ngay cả khi lãi suất thấp hơn, việc chia dư nợ thành số kỳ gấp đôi có thể tạo ra hóa đơn hằng tháng nhỏ hơn nhiều nhưng tổng chi phí lớn hơn. Giảm áp lực hằng tháng có thể hữu ích, nhưng nên được mô tả đúng là hỗ trợ dòng tiền, không phải tự động tiết kiệm.

Những chi phí nào cần nhập?

Hãy nhập mọi chi phí chỉ phát sinh vì thay khoản vay:

• phí đăng ký hoặc phí cấp khoản vay của bên cho vay;
• phí giấy tờ sở hữu, đăng ký hoặc ghi nhận quyền cầm cố;
• phí phạt trả trước hạn hoặc tất toán trong hợp đồng cũ; và
• các khoản phí bắt buộc khác trong thông tin công bố về tái cấp vốn.

Không nhập cùng một chi phí hai lần. Nếu phí được cộng vào dư nợ mới, hãy chọn phương án tài trợ; nếu trả bằng tiền mặt, hãy chọn trả trước. Nếu một phần chi phí được tài trợ và phần còn lại trả trước, hãy chạy riêng từng cấu trúc.

Lãi suất, APR và số tiền tất toán

Lãi suất trong hợp đồng quyết định chính xác khoản trả theo lịch. APR có thể gồm một số loại phí và hữu ích khi so sánh thông tin công bố, nhưng nhập APR như lãi suất hợp đồng sẽ chỉ cho kết quả ước tính chứ không phải khoản trả chính xác của bên cho vay.

Số tiền tất toán cũng hữu ích hơn số tiền vay ban đầu hoặc dư nợ chép vội từ sao kê. Nhiều khoản vay ô tô tính lãi theo ngày, vì vậy số tiền cần để đóng khoản vay có thể thay đổi theo ngày tất toán.

So sánh phương án một cách thận trọng

Trước tiên, hãy dùng thời hạn mới gần với số tháng còn lại của khoản vay hiện tại. Cách này giúp tách phần lớn tác động của chênh lệch lãi suất. Sau đó chủ động thử thời hạn ngắn hơn hoặc dài hơn và theo dõi cả khoản trả lẫn tổng chi phí.

Việc phê duyệt và điều kiện thực tế có thể phụ thuộc vào lịch sử tín dụng, thu nhập, tuổi và số km đã đi của xe, tỷ lệ khoản vay trên giá trị xe, mức tối thiểu của bên cho vay và quy định địa phương. Nếu số tiền tất toán cao hơn giá trị xe, một số bên cho vay có thể giới hạn số tiền họ chấp nhận tái cấp vốn.

Công cụ này chỉ là ước tính mang tính giáo dục cho khoản vay lãi suất cố định, trả đều hằng tháng. Đây không phải đề nghị cho vay, dự đoán phê duyệt hay khuyến nghị tài chính.

Nguồn và tài liệu đọc thêm

• Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng Hoa Kỳ: Hướng dẫn vay mua ô tô
• Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng Hoa Kỳ: Phí phạt trả trước hạn