Bộ tính lãi suất đơn giản
Lãi đơn là công thức trong sách giáo khoa: I = P × r × t – lãi chỉ được tính trên số tiền gốc ban đầu, chứ không bao giờ tính trên phần lãi đã sinh ra trước đó. Công thức này xuất hiện trong các khoản vay cá nhân ngắn hạn, một số loại trái phiếu, các điều khoản phạt thanh toán trễ và các bài toán trong lớp học. Máy tính này nhập số tiền gốc, lãi suất hàng năm và thời hạn vay để tính ra tổng lãi và số dư cuối kỳ.
Lãi đơn được tính như thế nào?
-
1
Nhập số tiền gốc
Số tiền ban đầu — dư nợ khoản vay hoặc số tiền gửi — được tính bằng bất kỳ loại tiền tệ nào.
-
2
Nhập tỷ lệ hàng năm
Được biểu thị dưới dạng tỷ lệ phần trăm hàng năm (ví dụ: 5 cho 5%). Máy tính sẽ chuyển đổi thành dạng thập phân.
-
3
Nhập khoảng thời gian
Trong các năm: sử dụng số thập phân để biểu thị khoảng thời gian phân số (ví dụ: 0,5 cho sáu tháng).
-
4
Đọc phần phân tích chi tiết
I = P × r × t là lãi suất, và tổng số bằng P + I.
So sánh đơn giản và phức tạp ngang hàng
10.000 USD với lãi suất hàng năm 5% trong vòng 5 năm:
| Năm | Số dư lãi đơn | Số dư lãi kép (theo năm) |
|---|---|---|
| 0 | $10,000.00 | $10,000.00 |
| 1 | $10,500.00 | $10,500.00 |
| 2 | $11,000.00 | $11,025.00 |
| 3 | $11,500.00 | $11,576.25 |
| 4 | $12,000.00 | $12,155.06 |
| 5 | $12,500.00 | $12,762.82 |
Phiên bản hợp nhất mang lại lợi nhuận cao hơn phiên bản đơn giản tới 262,82 đô la trong vòng 5 năm. Nếu duy trì tốc độ này trong suốt 30 năm, khoảng chênh lệch sẽ tăng lên khoảng 18.000 đô la với cùng một số tiền gốc — đó chính là sức mạnh của lãi suất kép.
Vị trí mà lãi suất đơn giản thực sự xuất hiện
- Tín dụng ô tô với lãi suất đã được tính sẵn (đang dần biến mất nhưng chưa hoàn toàn biến mất).
- Tín dụng cá nhân ngắn hạn từ các hợp tác xã tín dụng.
- Các khoản phạt do thanh toán trễ trong nhiều hợp đồng hóa đơn B2B (
1.5% per month simple). - Các trái phiếu kho bạc đáo hạn trong vòng dưới một năm.
- Trái phiếu: ghi nhận lãi tích lũy trong khoảng thời gian giữa các ngày thanh toán lãi suất.
- Các vấn đề trong lớp học — đây là công thức đầu tiên mà mọi khóa học tài chính đều giảng dạy.
Những điểm dễ nhầm lẫn
- Các năm tính một phần: 6 tháng = 0,5, không phải 6. Hãy chuyển số ngày thành năm bằng cách chia số ngày cho 365 (hoặc cho 360 nếu là năm ngân hàng – điều này được quy định trong một số hợp đồng).
- Đơn vị giá cả: Một mức giá được ghi là “trong mỗi tháng” tương đương với 12 lần giá trị tương ứng hàng năm. Không nên áp dụng mức giá hàng tháng vào công thức để tính toán giá trị hàng năm.
- Tỷ lệ lãi suất so với APR và APY: Các tỷ lệ lãi suất đơn giản thường được biểu thị dưới dạng APR; trong khi đó, APY bao gồm hiệu ứng lãi kép và sẽ cao hơn APR đối với mọi khoản vay không đơn giản.
Câu hỏi thường gặp
Hãy sử dụng phương thức phù hợp với điều khoản trong hợp đồng của bạn. Nếu bạn có quyền lựa chọn: với tư cách là bên cho vay, lãi đơn sẽ tiết kiệm chi phí hơn cho người vay; còn với tư cách là nhà đầu tư, lãi kép sẽ giúp tiền của bạn tăng trưởng nhanh hơn. Hãy luôn kiểm tra kỹ các điều khoản thực tế.
Để biểu thị thời gian bằng năm: ba tháng bằng 0,25 năm; mười tám tháng bằng 1,5 năm. Nếu hợp đồng của bạn quy định năm ngân hàng gồm 360 ngày, hãy sử dụng số ngày chia cho 360 thay vì 365.
Đúng vậy – với cùng mức lãi suất, lãi đơn luôn tốn kém hơn cho người vay so với lãi kép. Nhiều khoản vay trả trước thường ghi mức lãi suất hàng năm (APR) là lãi đơn, nhưng thực tế lại tính lãi kép do có phí gia hạn.
Tính toán mỗi giai đoạn nhỏ riêng biệt với lãi suất tương ứng và cộng tổng các khoản lãi phát sinh. Ví dụ, các khoản vay thế chấp có lãi suất biến động sẽ áp dụng phương pháp tính lãi đơn giản hàng ngày dựa trên lãi suất chỉ số hiện hành.