Bộ tính toán tiết kiệm
Việc tiết kiệm diễn ra trên hai cơ chế: số tiền bạn gửi vào và hiệu ứng lãi kép làm tăng dần dần số tiền hiện có một cách âm thầm. Máy tính này chạy đồng thời cả hai chức năng — số dư ban đầu, khoản đóng góp hàng tháng hoặc hàng năm, lãi suất và thời hạn — và hiển thị toàn bộ quá trình phát triển, bao gồm phần nào trong tổng số tiền cuối cùng đến từ khoản gửi và phần nào đến từ lãi kép.
Làm thế nào để sử dụng khoản tiết kiệm của bạn một cách hiệu quả
-
1
Nhập số dư ban đầu
Số tiền mặt bạn đã tiết kiệm sẵn. Nhập 0 nếu bạn đang bắt đầu từ đầu.
-
2
Đặt các khoản đóng góp định kỳ
Bạn dự định bổ sung bao nhiêu mỗi tháng hoặc mỗi năm, và việc này được thực hiện vào đầu hay cuối kỳ hạn.
-
3
Chọn một lãi suất và chế độ lãi kép
Nhập lãi suất hàng năm (APY). Chọn liệu lãi suất có được tích lũy hàng tháng (phổ biến nhất với các khoản tiết kiệm) hay hàng năm.
-
4
Chọn thuật ngữ
Trong bất kỳ số năm nào cũng được tính toán; biểu đồ và bảng sẽ được cập nhật để hiển thị số dư, các khoản đóng góp đã thanh toán và lãi suất sinh ra theo từng năm.
Lãi kép thực sự phát huy tác dụng như thế nào?
Tác động tích lũy của việc tiết kiệm có vẻ khiêm tốn trong năm đầu tiên nhưng trở nên đáng kinh ngạc đến mức đáng nể vào năm thứ ba mươi. Khoảng cách giữa việc tiết kiệm sớm và tiết kiệm muộn không phải là tuyến tính mà mang tính lũy thừa.
Giá trị tương lai của khoản thanh toán 200 mỗi tháng với lãi suất 6% hàng năm
| Mục | Tổng số tiền đóng góp | Lãi thu được | Số dư cuối kỳ |
|---|---|---|---|
| 10 năm | 24.000 | 8.819 | 32.819 |
| 20 năm | 48.000 | 44.398 | 92.398 |
| 30 năm | 72.000 | 128.898 | 200.898 |
| 40 năm | 96.000 | 297.720 | 393.720 |
Cũng là 200 mỗi tháng, với mức lãi suất 6%. Mỗi thập kỷ thêm vào sẽ làm tăng hơn gấp đôi so với mức lợi nhuận của thập kỷ trước đó.
Công thức cốt lõi
Đối với một loạt các khoản đóng góp bằng nhau vào cuối mỗi kỳ:
FV = P x (1 + r)^n + C x (((1 + r)^n - 1) / r)
Trong đó P = số dư ban đầu, C = khoản đóng góp mỗi kỳ, r = tỷ lệ kỳ (tỷ lệ hàng năm / số kỳ trong năm) và n = tổng số kỳ.
Những mẹo thực tế
– Hãy bắt đầu ngay từ bây giờ, chứ không nên trì hoãn thêm. Việc dành thêm năm năm ban đầu thường tốt hơn nhiều so với việc tăng mức đóng góp hàng tháng lên 50%. – Hãy theo dõi lợi suất thực tế. Nếu lạm phát ở mức 3% và khoản tiết kiệm của bạn sinh lời 4%, thì lợi nhuận thực tế sẽ vào khoảng 1%. Các con số danh nghĩa thường thấp hơn nhiều. – Tự động tái cân bằng. Các khoản đóng góp hàng tháng được phân bổ đều trong suốt năm thường hiệu quả hơn so với việc chi một khoản tiền lớn vào cuối năm trong hầu hết các trường hợp. – Ưu tiên hàng đầu là lợi ích về thuế: Nếu tài khoản được miễn thuế (ISA, Roth IRA, TFSA), hiệu ứng tích lũy sẽ càng mạnh hơn.
Câu hỏi thường gặp
APY đã tính sẵn lãi kép trong toán học, trong khi APR thì không. Nếu một ngân hàng đưa ra mức APR là 4% được tính lãi kép hàng tháng, thì APY thực tế sẽ vào khoảng 4,07%. Hãy sử dụng APY để dự báo lợi nhuận từ khoản tiết kiệm và sử dụng APR cho các khoản vay.
Không phải theo mặc định — kết quả chỉ thể hiện mức tăng trưởng danh nghĩa. Để xem mức tăng trưởng thực tế (đã điều chỉnh theo lạm phát), hãy trừ tỷ lệ lạm phát dự kiến khỏi lãi suất và nhập giá trị ròng thu được.
Thời điểm bắt đầu kỳ tính toán (thời điểm thanh toán khoản lợi tức hàng năm) sẽ tạo thêm một kỳ tích lũy lãi suất, yếu tố này đặc biệt quan trọng trong các trường hợp dài hạn. Hầu hết các kế hoạch đóng góp được nhà tuyển dụng hỗ trợ đều hoạt động theo cách này; trong khi đó, hầu hết các giao dịch chuyển khoản thủ công thường diễn ra gần cuối kỳ.
Không. Kết quả dự báo được tính toán hoàn toàn trong trình duyệt của bạn và các con số bạn nhập sẽ không bao giờ rời khỏi thiết bị của bạn.